Որն է ավելի լավը, վարկը կամ հիփոթեքը բնակարան ձեռք բերելու համար:

Անհատական բնակարանների ձեռքբերումը շատ երիտասարդ ընտանիքների համար միշտ եղել է հրատապ հարց: Եվրոպական երկրներում, թե ինչն է ամենալավը `վարկը կամ հիփոթեքը, ընդհանուր առմամբ, քաղաքացիներին դա արժանի չէ: Պատճառն այն է, որ արեւմտյան բանկերը չափազանց շատ տարբերություններ են սահմանել այս տեսակի վարկերի միջեւ: Ռուսաստանում, ընդհակառակը, այդ բացը այնքան շոշափելի չէ: Ուրեմն ինչ արժե մեզանից վերցնել: Հիփոթեք կամ սպառողական վարկ: Որն է ավելի լավ: Մոսկվա, եւ Ռուսաստանի շատ այլ քաղաքներ, կարող են պարծենալ նման տոկոսադրույքներով.

13-14% - հիփոթեքը;

17-20% - սպառողական վարկ:

Ինչպես տեսնում եք, տարբերությունը սկզբունքորեն մեծ չէ: Հետեւաբար, ամենալավ հարցն այն է, որ վարկը կամ հիփոթեքը մեծ ճանաչում է ստանում: Խոսենք նաեւ այս թեմայի շուրջ, համեմատեք բնակչության համար այս տեսակի վարկավորման բոլոր առավելություններն ու թերությունները:

Հիփոթեք `ինչ է դա

Նախքան խոսելն այն մասին, թե վարկի ինչ տեսակի ավելի լավն է, վարկը կամ հիփոթեքը, եկեք մի գիծ սահմանենք այդ հասկացությունների միջեւ:

«Հիփոթեք» տերմինը համարվում է որպես ֆինանսական հաստատության կողմից տրամադրված դրամական վարկ, բնակարան ձեռք բերելու համար: Միեւնույն ժամանակ, հիփոթեքային վարկի պայմանագրում անմիջապես նշվում է, որ ձեռք բերված բնակարանն անմիջապես գրավադրված է: Սա նշանակում է, որ ձեռք բերված բնակարանը պաշտոնապես չի պատկանում ձեզ, մինչեւ չվճարեք ձեր պարտքը: Բնակարանի սեփականատերը կլինի բանկը: Հետեւաբար, այդ հարցի պատասխանը: Ավելի լավ է հիփոթեք կամ վարկ վերցնելը, մեծապես կախված կլինի այն հանգամանքից, թե արդյոք դուք ցանկանում եք անմիջապես դառնալ բնակարանի սեփականատերը կամ պատրաստ եք ապրել «բանկում տանը» երկար տարիներ:

Ինչպիսին է սպառողական վարկը:

Սպառողական վարկը խոշոր բանկը կարող է թողարկել, առանց նույնիսկ հետաքրքրվել, թե որտեղ է ծախսվելու: Ավելին, ձեռք բերված տունը կամ բնակարանը անմիջապես դառնում են ձեր սեփականությունը, եւ դուք կարող եք ինչ-որ բան անել նրանց հետ: Գրեթե միշտ այդպիսի վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ է մեկ կամ ավելի երաշխավորներ ներկայացնել: Անհրաժեշտ կլինի անհրաժեշտ գումարի համարժեք գումար տրամադրել: Այս դեպքում առավելություն է այն փաստը, որ անհրաժեշտ չէ բնակարանային պայմաններ ստեղծել: Դա կարող է լինել թանկ մեքենա, նավակ, նավահանգիստ, արժեթղթեր եւ շատ ավելին: Միակ պայմանը հիփոթեքի արժեքն է: Այն պետք է համապատասխանի վարկի չափին:

Բանկային կազմակերպությունների պահանջները

Այս տեսակի վարկավորման առավելություններն ու թերությունները կքննարկվեն ստորեւ, սակայն այժմ մենք կքննարկենք երկու դեպքերում բանկերի պահանջների տարբերությունը: Գրանցման պայմանները եւ փաստաթղթերի փաթեթի չափը կարող են դառնալ նաեւ կշռադատական փաստարկներ այն հարցում, թե որն է ավելի լավ `վարկ կամ հիփոթեք:

Պահպանելով կարիքները: Վարկը, ֆինանսական հաստատությունը, շահագրգռված է միայն վարկառուի հանդեպ: Սովորաբար ստուգման համար անհրաժեշտ է տրամադրել եկամուտը հաստատող փաստաթուղթ եւ ապահովել վճարունակ երաշխավորի առկայությունը:

Հիփոթեքային վարկի գրանցման պահին բանկը լրացուցիչ ստուգում է բնակարանի մաքրությունը: Մի կողմից, դա շատ ավելի երկար է տեւում, մյուս կողմից, կարելի է վստահ լինել, որ ապագայում ոչ ոք չի կարող վիճարկել գործարքը: Նման բանկը թույլ չի տա դա: Եթե ֆինանսական հաստատությունը գործարքի թափանցիկության մեջ նույնիսկ փոքր-ինչ կասկածի տակ է դնում, պարզապես հիփոթեք չի առաջանա:

Եթե ունեք անհրաժեշտ փաստաթղթերի փաթեթ եւ դրական վարկային պատմություն, սպառողական վարկ կարող է ստանալ օրվա համար: Հիփոթեք ձեռք բերելու որոշումը կարող է տեւել 5-7 օր: Իսկ «հիփոթեքային» փաստաթղթերի փաթեթը անսահմանորեն մեծ է:

Տոկոսադրույք

Այսպիսով, վարկի կամ հիփոթեքի բնակարանների համար: Որն է ավելի լավ: Այս հարցին ավելի ճշգրիտ պատասխան տալու համար մենք պետք է մանրամասն անդրադառնանք գերավճարների խնդրին:

Ինչպես գիտեք, հիփոթեքային բանկային ծրագրերը անընդհատ զարգանում են եւ շարունակաբար բարելավում են: Այսօր վարկերի այս տեսակի տոկոսը տատանվում է տարեկան 10.5-ից մինչեւ 15%: Եվ եթե վարկը վերցվում է արժույթով, ապա ցածր է:

Սակայն սպառողական ծրագրերը նույնպես չեն մնում: Եթե դուք հաշվի չառնել առասպելական թանկարժեք արագ վարկերը, սպառողական վարկերի տոկոսադրույքները հազվադեպ են գերազանցում 20-21% -ը: Թվում է, որ դա շատ ավելի մեծ է, քան հիփոթեքը: Բայց այսպես է նայում:

Արդյունավետ համեմատության համար անհրաժեշտ է ուշադրություն դարձնել ոչ միայն խաղադրույքի ցուցանիշին, այլեւ իրական գերավճարին: Քանի որ հիփոթեքը երկարաժամկետ վարկ է, ամբողջ ժամկետի համար գերավճարը կարող է հասնել 150-ի, երբեմն `նախնական գնի 200% -ը: Սպառողական վարկերը հազվադեպ են տրվում ավելի քան 7-8 տարի: Այս ժամանակահատվածում դուք ժամանակ կունենաք գերակատարել բնակարանի արժեքի ավելի քան 50 տոկոսը: Այսպիսով, այն գումարը, որը դուք ցանկանում եք ավելի շատ վճարել վերջում, կարող է դառնալ եւս մեկ ծանրակշիռ փաստարկ, որն ավելի լավն է `սպառողական վարկ կամ հիփոթեք:

Հաշվարկել լրացուցիչ ծախսերը

Սպառողական վարկերը հազվադեպ են ուղեկցվում լրացուցիչ պատժամիջոցներով: Ծայրահեղ դեպքերում նրանք պարզապես կարող են լքված լինել:

Հիփոթեքի դեպքում դուք չեք կարողանա խուսափել լրացուցիչ վճարներից: Նման ծախսերը, օրինակ, ներառում են պարտադիր գույքի ապահովագրություն: Բացի այդ, ֆինանսական հաստատությունը կարող է պարտավորեցնել ձեզ ապահովագրել ոչ միայն ձեռք բերված բնակարանները, այլ նաեւ կյանքի եւ առողջության, ինչպես նաեւ պնդել սեփականության իրավունքի անվանական ապահովագրության մասին: Այս ամենը զգալիորեն մեծացնում է փոխառուի ծախսերը:

Մեկ այլ կարեւոր փաստ կա: Ոչ մի բանկ չի տալիս հիփոթեք, առանց գույքի անկախ գնահատման: Ավելորդ է ասել, որ վարկառուն պետք է իր գնահատականով կատարի այդ գնահատականը: Որոշ վկայագրերի եւ թույլտվությունների գրանցումը կարող է նաեւ վճարվել:

Հիփոթեքի եւ կողմնակիցների հիման վրա

Ուրեմն ինչն է ավելի լավը `վարկ կամ հիփոթեք: Եկեք մտածենք դրա մասին:

Հավատարմագրման ցանկացած այլ տեսակի պես , հիփոթեքային վարկերն ունեն ինչպես դրական, այնպես էլ բացասական հատկություններ: Լավագույն կուսակցություններից կարելի է որոշել հետեւյալը.

• Ամենացածր տոկոսադրույքները: Դա հնարավոր է, քանի որ ոչ վերադարձի ռիսկը շատ աննշան է: Նախ `բանկը շատ ուշադիր ստուգում է ինչպես վարկառուի, այնպես էլ ձեռք բերված գույքի: Երկրորդ, եթե ինչ - որ բան սխալ է, ապա բնակարանը պարզապես մնալու է բանկի սեփականությունը: Եվ սա շատ բարձր հեղուկ պարտատոմս է:
• Որոշ դեպքերում հնարավոր է տրամադրել սուբսիդիաներ կամ զեղչ ստանալ պետությունից: Այնուհետեւ սպառողի տոկոսադրույքը կկազմի 6-8%:
• Երկարաժամկետ վարկերը, զուգորդվում են նվազագույն տոկոսադրույքով, հնարավորություն են տալիս ամսական վճարը հնարավորինս մատչելի դարձնել:

Սակայն կան բացասական կողմեր: Օրինակ, դրանք են `

• Ձեռք բերվող օբյեկտի արժեքի 10% -ից ոչ պակաս նախնական ներդրում կատարելու անհրաժեշտությունը: Այն դեռ պետք է կուտակվի:
• Միայն գիշատիչ գերավճարը: Որքան գումար եք վճարում վերջում, դուք կարող եք ձեռք բերել երկու, իսկ երբեմն երեք բնակարան:
• Նշանակալից լրացուցիչ ծախսեր, որոնք չեն կարող խուսափել:
• Հիփոթեքային վարկը չի կարող փոքր լինել: Պարտքից կես միլիոն ռուբլից պակաս գումար ստանալը բավականին բարդ է: Սա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ ֆինանսական գործի այս գործառնական ծախսերը բավականին մեծ են:
• Վարկի ամբողջական մարման համար սեփականության սահմանափակումը: Դուք կարող եք ապրել բնակեցված բնակավայրում: Բայց այստեղ բնակարան վարձելու, վաճառելու, փոխանակելու, տալու կամ դրա հետ մեկտեղ որեւէ այլ իրավական իմաստալից գործողություն չի գործի: Բացի այդ, հնարավոր չէ կատարել վերափոխում: Դա պահանջում է բանկի գրավոր թույլտվություն:
• Երբեմն դժվար է մարել հիփոթեքը, առանց տույժերի կիրառման:

Սպառողական վարկավորման առավելություններն ու թերությունները

Դեռեւս կարծում եմ, որ ձեզ համար ավելի լավ հիփոթեք: Բնակարանի վարկը նույնպես ունի իր առավելությունները.

• Բոլոր հայտերը համարվում են հնարավորինս արագ եւ գումարը կարող է ստանալ 24 ժամվա ընթացքում:
• Վարկառուն ենթակա են շատ ավելի խիստ պահանջների:
• Սպառողական վարկ ստեղծելու ժամանակ դուք պետք է պատրաստեք շատ ավելի փոքր փաստաթղթերի փաթեթ:
• Դուք կարող եք ստանալ ցանկացած գումար: Ոչ վերին, ոչ էլ ստորին սահմանը, սկզբունքորեն, անսահմանափակ է:
• Առանց սեփական խնայողությունների անհրաժեշտություն չկա: Դուք կարող եք ձեռք բերել բնակարան առանց գումար վաստակելու նույնիսկ առաջին տեղաբաշխման համար:
• Որոշ բանկեր կարող են գումար վաստակել առանց գրավի: Դա բավարար կլինի, որպեսզի լավ վճարունակ երաշխավոր լինի:
• Եթե դուք իրավասու եք մոտենալ վարկային փաթեթի ընտրությանը, ապա գերավճարը կարող է շատ փոքր լինել:
• Վարկառուը անմիջապես դառնում է բնակարանի սեփականատերը եւ կարող է, օրինակ, վարձավճարը: Դա կարող է զգալիորեն արագացնել վարկի մարումը:

Սպառողական վարկերի անհամապատասխանությունները.

• Հիփոթեքի համեմատ, տոկոսադրույքը կարող է բավականին բարձր լինել:
• Վարկառուի վճարունակության հաստատման դժվարությունները կարող են լինել: Որոշ բանկերը չեն համարում, որ վարկի առավելագույն գումարը բարձրացնելու համար համավարկառուների ներգրավման հնարավորությունը:

Եկեք ամփոփենք արդյունքները

Եթե դուք ուշադիր վերլուծեք բոլոր վերը նշվածները, կարելի է նշել, որ ընդհանուր առմամբ, իրականացնել սեփական բնակարանային երազանքը, ավելի լավ է, որ հիփոթեքն օգտագործվի: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր ունեցած գումարի մեծ մասը եւ վճռական քայլը պակաս կես միլիոնից պակաս է, ապա սպառումը հենց այն է, ինչ ձեզ հարկավոր է: Հատկապես այն դեպքում, երբ դուք ակնկալում եք շուտով ստանալ լրացուցիչ միջոցներ, իսկ բնակարանները պետք է ձեռք բերել հենց հիմա, եւ սպասել ոչ մի կերպ: Ավելին, եթե լավ եկամուտ ունեք, բայց չկարողացաք պաշտոնապես հաստատել, ապա ձեզ չի տրվի հիփոթեք: