Լիիրավ արժեքը վարկի, թե ինչ է դա: CPM հաշվարկման բանաձեւը

Շատ հաճախ պատրաստվում է վարկ վերցնել, մենք ուշադրություն դարձնել պաստառների կազմակերպությունների առաջարկող նման ծառայություն: Շոյված բարենպաստ տոկոսադրույքով, հաճախորդները կարող են զարմանալ, երբ իմանում են, թե որքան հետեւանքով լրիվ արժեքի վարկի.

Տոկոսադրույքը սա չէ, ինչ դուք կստանաք, երբ դուք կատարել պայմանագիրը: Գումարը գերավճարից է նաեւ հաճախ ներառում է ծախսերը paperwork եւ տարբեր հանձնաժողովների. Այնպես որ, այն, ինչ անում է, արդյունավետ տոկոսադրույքը: Թե ինչ է դա եւ ինչպես է հաշվարկել չափը գերավճարից. Փորձենք տեսակավորելու դուրս այս հարցը:

Որն է CPM.

Այնպես որ, այն, ինչ գտնվում է ընդհանուր գնի վարկի. Սահմանում պատմում է մեզ, որ այդ տերմինը ընդհանրացնի հնարավոր վճարները եւ ամսական վճարումներ է վարկի. Համաձայն ռուսական օրենքի, այդ գումարը պետք է նշված առաջին էջում վարկային պայմանագրի, կամ, ավելի շուտ, վերեւի աջ անկյունում: Տեղեկատվությունը պետք է կցվում է քառակուսի շրջանակով եւ տպագիր ամենամեծ տառատեսակը, որը կարող է օգտագործվել այս դեպքում. The Գրություններ պետք է զբաղեցնի ոչ պակաս, քան 5 տոկոսը տարածքում էջում: Այնպես որ, եթե այդ պայմանագրի ստորագրումից դուք կարող եք տեսնել մեծ թվով կցվում է սեւ քառակուսի շրջանակի - սա լրիվ արժեքը վարկի. Ինչ է դա, պարզ ասած, կարող է բացատրել է հետեւյալ կերպ. Այս ամենը այն գումարն է, որ դուք վճարում են մինչեւ վերջ, երբ դուք կատարել վարկային համաձայնագիր: Այն իր մեջ ներառում է տոկոսներ, հանձնաժողովներ, միանվագ վճարներ, վճարում է երրորդ անձանց, եւ այլն:

Որտեղ է նման բան:

Միակ պատճառը նման հայեցակարգի կարելի է համարել, քանի որ չարաշահման առանձին ֆինանսական հաստատությունների. Նրանք եզրակացրել են, որ, խոստանալով հաճախորդներին գրավիչ ցածր տոկոսադրույքները, բանկեր են «մոռացել է» է պատմել բոլոր հարակից ծախսերը, հենվելով պայմանագրի: Ներկայությունը լրացուցիչ վճարումները կարող են լինել, քանի որ ցածր հետաքրքրությունը մակարդակը, որ դա չի ունենա որեւէ արժեք:

Որ downside Նման վարկավորման հաճախորդը դառնալու չի կարող իրատեսորեն գնահատելու ապագան եւ հաշվարկել ուժերը պարտքի մարման. Վերջում այն կարող է տխուր. Հաճախորդը չի կարողանում վճարել հսկայական գումարներ է դիմել պարտքի վերակազմավորման. Միեւնույն ժամանակ, որ տառապում եւ վարկային պատմության վարկառուի.

Իհարկե, բաց է խարդախության դեռ չի հասնում, - բոլոր պայմաններն ու գերավճար բացահայտ ուղղագրությամբ են պայմանագրով: Բայց ոչ բոլոր քաղաքացիներն ունեն համարժեք կրթական մակարդակը, այնպես որ առանց փաստաբանի օգնությանը եւ տնտեսագետի հասկանալ իր intricacies. Այս ամենը հանգեցրել է այն բանին, որ 2013 թ. Մի օրենք, որը պահանջում է բոլոր ֆինանսական հաստատությունները պետք է ուշադրությունը հաճախորդների ցուցանիշների, ինչպիսիք են ընդհանուր արժեքը կազմում է վարկի ընդունվել է կառավարության կողմից:

Թե ինչ է դա դուք հույս է հասկանալ: Հիմա եկեք խոսենք այն մասին, որտեղ դուք կարող եք իմանալ, թե եւ ինչպես պետք է ինքնուրույն հաշվարկել այս ցուցանիշը:

Թե ինչպես կարելի է իմանալ, թե ամբողջ արժեքը վարկի.

Ինչպես արդեն նշվեց, նման տեղեկատվությունը պետք է կատարվի հրապարակային մատչելի. Դուք կարող եք ուղղակիորեն հարցնել կառավարչին. «Ինչ է արդյունավետ տոկոսադրույքը:« Ինչ է դա եւ որտեղ ենք, դուք արդեն գիտեք. Այսպիսով, դուք կարող եք պարզապես նայում առաջին էջում պայմանագրով: Եթե դուք չեք տեսնում, ճիշտ համարը ճիշտ տեղում, կա առիթ է արտացոլում, եւ չեն թաքցնել ձեզանից, եթե որեւէ բան: Ազնիվ Բանկը չի թաքցնում գումարը UCS: Սա ցույց է տալիս, որ «մաքրությունը» մտադրությունների, եւ ստեղծում է դրական իմիջ է հաստատության ֆինանսական շուկայում:

Որպեսզի հասկանանք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել ընդհանուր արժեքը վարկի, դուք պետք է իմանալ, թե ինչ ներառված է հաշվարկի եւ այն, ինչ հաշվի չի առնվում:

Թե ինչ ներառված է CPM.

Ոչ բոլոր գումարները վճարած հաճախորդի համար օգտագործվող հաշվարկման իրական տոկոսադրույքով: Վարկային հաշվիչ (հաշվիչը օգտակար է Ձեզ.) Կարող է ներառել հետեւյալ պարամետրերը:

• հաճախականությունը (պարբերականությունը) եւ մարման վարկի.
• վճարները կանխիկ կառավարման ծառայություններ.
• վճարումը հետաքրքրություն.
• Վճարում է հօգուտ 3 անձանց, որոնց ծառայությունները պահանջվում են տալու համար, որ վարկի գումար,
• Հանձնաժողովը (հավաքածու) համար դիմումի քննարկման եւ տրամադրման վարկային.
• արժեքը թողարկման վճարային քարտի կամ էլեկտրոնային վճարային գործիքի, դիրքում պայմանագրի կնքման,
• վճար համար բանկային հաշվի բացման:

Երրորդ կողմերը, այս դեպքում կարելի է համարել:

• մշակողները;
• փորձագետ գնահատող;
• նոտար.
• ապահովագրական կազմակերպությունը,

Քանի որ այն եզրակացության, վարկային պայմանագրի մի քանի տարի ժամկետը բավականին դժվար է կանխատեսել, թե ինչ կլինի տեմպերը երրորդ անձանց հետո մի որոշ ժամանակ, հաշվարկում ընդհանուր գումարի այդ վարկերի, որոնք օգտագործվում են, որ գոյություն ունեն պահին պայմանագրի կնքման:

Որ այնտեղ ընդգրկված չէ:

Պետք է իմանա, որ ոչ բոլոր վճարների հետ կապված վարկի վերամշակման, կարող է հաշվի առնել, երբ հաշվարկելիս UCS: Բացառություն են:

1. Որ ծախսերը չեն ընդգրկվել Վարկավորման պայմանների, սակայն օրենքի դրույթները:
2. Վճարումը տույժերի եւ տուգանքների համար ձախողման պայմաններում վարկային պայմանագրի:
3. Հանձնաժողովը, առկա են պայմանագրի եւ կախված վարքագծի հաճախորդի.

Վերջին կետում ներառում են հետեւյալը.

• Տույժ վաղաժամկետ մարման վարկերի.
• Վճար դուրս գալու գումար է բանկոմատում: Որոշ բանկեր փող են տալիս միայն փոխանցել է դեբետային քարտ: Միեւնույն ժամանակ, եթե դուք փորձեք հեռացնել ամբողջ գումարը կամ դրա մի մասը, որ «ոչ-հարազատ» բանկոմատից ձեզ հետ կպահի լրացուցիչ տոկոսը:
• The վճար տեղեկատվության տրամադրման մասին պարտքի գումարի SMS- ի միջոցով կամ էլեկտրոնային փոստով:
• Միջնորդավճար անցկացման համար գործողությունների արժույթով, որը տարբերվում է, որի վարկային թ. Օրինակ, եթե դուք ռուբլի վարկային քարտ, եւ դուք գնում է ճապոնական ինտերնետ-խանութում:
• Որ հանձնաժողովը գանձվում է բանկի կողմից փոխանցման համար միջոցների այլ վարկային հաստատությունների:
• Վճարում է հնարավորության կասեցնելու բանկային գործարքներ (քարտի արգելափակման):

ֆորմուլա

Ճշգրիտ հաշվարկը Այս ցուցանիշի սկզբունքորեն անհնար է, քանի որ ամեն ինչ կախված է նրանից, թե օրիգինալ վարկային պայմանները չապահովվեն, մինչեւ ամենափոքր մանրամասն. Ռուսաստանի բանկը համար CPM հաշվարկման առաջարկվում է որպես բարդ բանաձեւով, որը նույնիսկ մի բանկ աշխատողը կարող է ճիշտ հաշվարկել ամբողջ առաջին անգամ: Ինչ կարող ենք ասել, որ մեր շարքային քաղաքացիները:

Այս թուղթ մենք առաջարկում է շատ պարզ (թեեւ բավականին կոշտ) հաշվարկային վարկի. Հաշվիչ դուք դեռ պետք է, բայց հաշվարկը չի առնում շատ ժամանակ. Այսպիսով, բանաձեւը: UCS = ԾԳԳ + Ch + P, որտեղ,

• ԾԳԳ - գումարը վարկի (վարկի).
• Ck - արժեքը բոլոր հանձնաժողովների որպես միանվագ եւ պարբերական.
• P - ի տոկոսադրույքը.
• UCS - լրիվ (ընդհանուր) արժեքը վարկի.

Բոլոր տվյալները այս բանաձեւով արտահայտված են ֆիզիկական առումով, այլ վարկի արժույթով: Ընդհանուր չափը հանձնաժողովների հաշվարկվում է ավելացնելով մինչեւ բոլոր հայտնի քանակությունները ամբողջ ժամանակահատվածի պայմանագրով: Չափը ընդհանուր մարման% դրույքաչափով կարելի է ժամանակացույցի վճարումների. Այն պետք է անպայման տրամադրվել բանկի կողմից:

Օրինակը հաշվարկման ընդհանուր արժեքը փոխառության

Եկեք մի գործնական նայում, թե ինչպես պետք է հաշվարկել ընդհանուր արժեքը վարկի. օրինակ.

• վարկ 320 թ. ե 3 տարի է, տարեկան աճը կազմում է 16%;
• համար վարկի տրամադրման հանձնաժողովի 2%:
• Համար վճարումը կանխիկ կառավարման ծառայություններ - 1.2%.

Առաջին, դուք պետք է որոշելու գումարը հիմնական հետաքրքրություն, ապա դա կարելի է տեսնել, որ վարկային պայմանագրի: Մեր դեպքում, անուիտետ վճարման մեթոդը գումարը գերավճարի կլինի 85: ե.

Մենք հավատում ենք, որ հանձնաժողովը թողարկման 320 թ. ե. * 2% 6.4 = y. ե.

Այժմ մենք տեսնում ենք, թե ինչպես շատերը հանձնաժողովի կանխիկ կառավարման ծառայություններ (.... 320 խորանարդ + 82 խորանարդ) * 1.2% = 4.86-ին: ե.

Հետո բոլոր հաշվարկների, այն հնարավոր է որոշել ամբողջական գումարը 320 թ. ե +85 y. ե. + 6.4 y. ե. + 4.86-ին: ե. = 416,26 ժամը: ե.

Ընդհանուր առմամբ, ոչինչ բարդ է. Իհարկե, սա ոչ թե ամբողջ գումարը, որ Penny, որը կհրապարակվի հաշվարկման բարդ բանաձեւով, առաջարկվել է պետության կողմից: Բայց տարբերությունները չեն, շատ զգալի է: Դուք կարող եք օգտվել մի շարք վարկային հաշվիչներ, առատ տեղադրված է ինտերնետում ավելի ճշգրիտ հաշվարկների:

Ինչ է տալիս վերլուծությունը ցուցանիշի CPM.

Տեղեկացվածությունը ամբողջ արժեքի վարկի առաջին հերթին հնարավորություն է տալիս Ձեզ հստակ պատկերացում իրական չափի գերավճարի վարկի ժամկետի վերջում: Այսպիսով, երբ թվում է, թե հավասար տոկոսադրույքների, դուք կարող եք ընտրել մեկ պրոդուկտ, որը կլինի ավելի էժան: Սակայն, մենք չպետք է մոռանանք, որ գնահատումը CPM չի համարում շատ գործոնների, - գործնականում դա չի կարող լինել, քանի որ ի հաշվարկներում:

Օրինակ, մի մարդ կարող է գտնել այն միջոցները եւ մարել վարկի նախատեսված ժամկետից շուտ: Այս դեպքում է, որ գերավճարների էապես նվազել է: Բայց դա կարող է գնալ այլ ճանապարհով: Ձգձգումները իրականացման պայմանագրային դրույթների կարող է հանգեցնել տույժերի, որոնք շատ անգամ կբարձրացնի գումարը գերավճարից: Հետեւաբար, երբ ընտրելով բանկային ապրանքը չի ապավինել սահմանային թույլատրելի նորմաները ընդհանուր արժեքի վարկի, որ դուք պետք է փորձեք տրամադրել բոլոր տարբերակները:

Պետական վերահսկողությունը բնակավայրերի

Մեկը կարեւորագույն գործառույթներից է Կենտրոնական բանկի այն է, վերահսկել այլ ֆինանսական հաստատություններին: Նպատակը այս ուշադրության կենտրոնում մոնիտորինգի է ապահովել, որ բանկերը չեն չարաշահում են իրենց ազդեցությունը եւ ուռճացված տոկոսադրույքները շահերից. Այս առումով, Կենտրոնական բանկը եռամսյակը մեկ անգամ հավաքում է անհրաժեշտ տեղեկատվություն եւ հրապարակում է միջին շուկայական արժեքը CPM տարբեր տեսակի վարկերի. Բոլոր վարկային հաստատությունները պարտավոր են հաշվի առնել, այս ցուցանիշները: Առաջարկի պայմանները, որոնց համաձայն ընդհանուր արժեքը վարկի գերազանցում է շուկայական միջին հաշվով ավելի քան 1/3, բանկերը չեն թույլատրվում:

PSK, հայտարարում կենտրոնական բանկերն են, իրոք, միջին: Ի վերջո, նրանք հաշվարկվում հիման վրա ստացված տեղեկությունների, առնվազն 100 խոշոր պարտատերերի կամ 1/3 երկրի ֆինանսական հաստատությունների որեւէ կոնկրետ վարկային արտադրանքը.