Bancassurance: հայեցակարգը, իրավական շրջանակը, տեսակետները եւ հեռանկարները: Bancassurance է Ռուսաստանում

Կայուն բանկային համակարգ, հիմք համընդհանուր անվտանգությանը պետության: Մեկը լծակներից, որոնք թույլ են տալիս պահել տեսակի կայունության, այն է, որ ներդրումը պարտադիր բանկային ապահովագրության. Այս համակարգը սովորաբար ներառում աշխատանքը երկու ուղղություններով ընդհանուր ապահովագրություն եւ ուղղակի բանկային ռիսկերը:

Bancassurance է Ռուսաստանում

Տակ ընդհանուր հայեցակարգի համարվում ապահովագրության նկատմամբ արտակարգ իրավիճակների շենքերի, որոնք բանկերը, գույքը, բանկեր, ավտոմոբիլային տեխնիկայի պատկանող ֆինանսական հաստատությունների, քաղաքացիական պատասխանատվության սեփականատերերի դեպքում կորստի երրորդ անձանց: Այս տեսակների մեջ ներառում է նաեւ սոցիալական ապահովագրությունը (առողջապահական, կենսաթոշակային, պատահարի, եւ այլն):

Որ հայեցակարգը bancassurance բավական լայնորեն. Եթե հաշվի առնենք, այստեղ է պաշտպանել բանկային գույքը, համակարգչային տեխնոլոգիաներ, էլեկտրոնային սարքավորումներ. Հասկանալի է նաեւ, եւ համակարգչային խարդախության. Փորձագետները պետք է ներառի նաեւ ռիսկերը օգտագործման հետ կապված պլաստիկ քարտերով եւ վարկերի, այդ թվում `ապահովագրության են իրենց բանկային արտադրանքի եւ ծրագրային ապահովման.

Այսպիսով, bancassurance հայեցակարգը ներառում է ողջ շրջանակը տեսակների ապահովագրության ոլորտում փոխգործակցության բանկային եւ ապահովագրական կազմակերպությունների.

Պատճառները համագործակցությունն բանկերի ապահովագրական ընկերությունների

Որ պետք է ներգրավել ապահովագրական ընկերությունների բանկային հատվածի մի քանի պատճառներով:

• հնարավորությունը նվազեցնելու բանկերի պահուստային ֆոնդեր համար ռիսկերի
• ունակությունն է ձեւավորել օբյեկտիվ գնային քաղաքականությունը բանկերի
• մակարդակի նվազումը ֆինանսական հաստատությունների, իսկ ծախսերը հետ կապված իրականացման ներքին հսկողության
• նվազեցում հեղինակության ռիսկի բանկերի իրենց.

Ներգրավումը ապահովագրական ընկերությունների բանկային ոլորտում ունի տրամաբանություն, քանի դեռ ապահովագրական ընկերությունների ծառայությունների արժեքը չի գերազանցում տնտեսական օգուտները իրենց աշխատանքի. Ի լրումն, անբարեխիղճ ընկերությունները կարող են ստեղծել հավելյալ ռիսկեր բանկի համար:

Ռուսաստանի օրենսդրությունը եւ բանկային ապահովագրական համակարգ

Համար իրավական հիմք bancassurance Ռուսաստանում են դրել, ինչպես ընդունումից քաղաքացիական օրենսգրքի Ռուսաստանի Դաշնության: Հիմնական կտոր օրենսդրության կարգավորող ապահովագրություն եւ bancassurance մասնավորապես, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի: Երկրորդը կտոր օրենսդրության այս ոլորտում հանդիսանում է 1992 թ. Օրենք «Ապահովագրության մասին», որը սահմանում է հայեցակարգը, առաջ քաշել պահանջներ մասնակիցներին գործարքների, ձեւավորում իրավական դաշտը անվտանգության եւ վերահսկողության.

Են կարեւոր օրենքներ կարգավորող հարաբերությունները առողջապահության եւ կենսաթոշակային ապահովագրության. Առանձնահատուկ տեղ է այս շարքի վերցնել օրենքները 2003 եւ 2004 թ. Կարգավորող խնդիրները զուտ բանկային ապահովագրություն: Insurance ֆիզիկական անձանց ավանդների եւ Ռուսաստանի բանկը վճարումների, ֆիզիկական անձանց, որոնց ներդրումը եղել է ձախողված բանկերում:

Այսպիսով, մենք կարող ենք ասել, որ իրավական հիմքը բանկային ապահովագրության Ռուսաստանի Դաշնության հիմնված են ողջամիտ կանոնակարգող օրենսդրական դաշտը օրինական փոխհարաբերությունները ապահովագրական եւ ապահովագրողի. Այնպես որ, պարզվում է, կառուցել մի քաղաքակիրթ գործընկերային հարաբերություններ ֆինանսական հաստատությունների եւ ապահովագրական ընկերությունների Ռուսաստանում:

Առանձնահատկությունները bancassurance Ռուսաստանում

Ռուսաստանում, առաջացման բանկային ոլորտը տեղի է ունեցել 90-ական անցյալ դարի, որը հանգեցրել է առաջացման որոշ առանձնահատկություններ է համագործակցությունը բանկերի եւ ապահովագրական ընկերությունների. Արմատային պատճառները Այս համագործակցության անհրաժեշտությունը հետ աշխատելու խնդիրը վարկերի կողմից թողարկված ֆինանսական հաստատությունների. Այս ընթացքում, բանկերը սկսել են ապահովագրել իրենց վարկեր, անցնելու համար պատասխանատվությունը վերադարձնելու խնդիրը վարկեր, որոնց տեսակարար կշիռը ընդհանուր վարկային պորտֆելում կազմել է մոտ յոթանասուն տոկոս ապահովագրական ընկերությունների.

bancassurance հատկապես Ռուսաստանում չեն չեղյալ հայտարարել կարեւորագույն դրույթները պաշտպանելու առավել շահավետ ոլորտները բանկային գործունեության վարկավորումը: Այսօր ապահովագրական բանկային ռիսկերը Ռուսաստանում, որը կապված է հիփոթեքային վարկավորման, պայմանավորված է հետաքրքրության բանկերի, ինչպես նաեւ շահառուների. Իրոք, այդ դեպքում, եթե հաճախորդը չի բավարարում իր պարտքային պարտավորությունները, ֆինանսական հաստատությունը ստանում է ամբողջ գումարը վարկի. Սա նաեւ վերաբերում է այն դեպքերում, երբ վարկառուի կյանքի ապահովագրության, երբ դա նրա մահը, եւ Մեծ Բրիտանիան, միեւնույն ժամանակ, պետք է վճարում պարտքերը բանկին: Բացի այդ, ֆինանսական հաստատությունը ստանում է հանձնաժողով է մի շարք բանտարկյալների ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիր է կնքել բանկի հաճախորդներին.

Ֆիզիկական անձը հանդիսանում է ամենակարեւոր Deposit Insurance. Ի վերջո, ամեն ներդրողը ցանկանում է վստահ լինել, որ իր փողերը կվերադարձվեն: bancassurance զարգացման հեռանկարները պետք է լինի զարգացման ինքնաթիռի ընդամենը ավանդների գործարքների. Այս առումով, ֆինանսական համակարգի ունի ուղղակի ազդեցություն ունենալ սոցիալական կայունության. Այս մոտեցումը երաշխավորվում հասույթ ներդրումների, անկախ այն անհաղթահարելի ուժի նպաստում ավելի մեծ ներգրավվածություն հանրային ֆինանսների տնտեսության որ ապահովում է իր հետագա զարգացումը:

Ռուսաստանի համար, այս տիպի ապահովագրության առավել արդյունավետ ճանապարհն է բանկային, ապահովագրական համակարգերի եւ տնտեսության, որպես ամբողջություն. Ստեղծումը Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի ֆիզիկական անձանց եւ դրա գործունեության մի մեծ քայլ է դեպի վերականգնման հանրային վստահության.

ռիսկի ապահովագրության ավանդատուն-ի սնանկության դեպքում ֆինանսական հաստատության մի ծառայություն է, որը հայտնի է Եվրոպայում: Այս ոլորտի զարգացմանը Ռուսաստանում. Ի վերջո, ռիսկ է ոչ միայն բանկերը, որոնք վստահել են իրենց գումարները հաճախորդներին, այլ նաեւ մարդիկ, ովքեր ներդրումներ են իրենց խնայողությունները ֆինանսական հաստատությունում: Այս առումով Ապահովագրություն ունի իր առանձնահատկությունները: Բանկը կարող է պաշտպանել իրեն ֆինանսական պահանջների դեպքում, որ մի շարք պատճառներով է վերադարձնել դրամս չի հաջողվի: Users, իր հերթին, չի կարող անհանգստանալ, թե ինչ է խնայողությունները կկորչեն:

Circle բանկային հաճախորդների կլինի շատ ավելի, եթե ֆինանսական հաստատությունը պետք է ապահովագրել բանտարկյալներին ավանդային պայմանագրերի դեպքում անվճարունակության. Ցավոք, մինչ օրս, ոչ բոլոր բանկերն անդամակցում են Հիմնադրամի բանկային ավանդների հատուցման երաշխավորման ֆիզիկական անձանց: Բացի այդ, ոչ բոլոր հաճախորդները տեղյակ են այն փաստը, որ նման կազմակերպություն գոյություն ունի: Ֆինանսական անգրագիտություն մի մեծ խնդիր շատերի համար, ովքեր աշխատում են բանկերի հետ:

Մեկը առավել արագ զարգացող ոլորտներում Ապահովագրական քարտեր թողարկողները: Հիմնական ռիսկերը այս ոլորտում են կեղծիք, խարդախ փոփոխությունների, կորստի, գողության.

Ոչ պակաս պահանջարկը bancassurance կողմից, այսպես կոչված, համակարգչային հանցագործությունների, որոնք ներառում են պաշտպանությունը համակարգչային համակարգերի, էլեկտրոնային տվյալների եւ դրանց կրողների: Բանկը ապահովագրական ենթակա են արժեքին, որ ֆինանսական ինստիտուտները վրա վերցնել պահպանման: կանխիկ, արժեթղթեր, թանկարժեք քարեր, մետաղներ եւ այլ գեղարվեստական գանձերը.

Նաեւ լայնորեն մասնագիտական պատասխանատվության ապահովագրություն բանկային աշխատակիցների, որը թույլ է տալիս հաճախորդներին փոխհատուցել այն կորուստները կրել են գործողությունների մի որոշակի ֆինանսական հաստատության տնտեսագետների. Ամենատարածված պայմանագրերը կնքվում են նկատմամբ գանձապահների եւ հայատառ: Ապահովագրված Միջոցառումը կարող է լինել մարդկային գործոնը, որը դրսեւորվում է վնաս է հաճախորդի հետեւանքով ելնելով թվաբանական սխալների հաշվարկման փոխարժեքով, տոկոսավճարները, բանկային վճարների, գույքային վնաս, եւ այլն:

Տեսակները bancassurance բազմազան են եւ կախված ծավալից ֆինանսական հաստատությունների գործառնությունների. Ամուր պրոֆեսիոնալ ապահովագրական գործընկերոջ, գտնվում է մեծ վարկ վստահության.

Որոնք են Bankers ռիսկերից:

Հողը հիմնադիր ներդրման բանկային ապահովագրության ռիսկերի եւ զարգացման իր հիմնական ստանդարտների են Ամերիկայի Միացյալ Նահանգները: Առաջին ապահովագրական քաղաքականությունը բանկային ռիսկերի էր զորակոչվել այնտեղ հեռավոր 1911 թ.: Համաշխարհային պրակտիկան bancassurance նպաստել է առաջացման համալիր բանկային ռիսկերի ապահովագրություն:

Bancassurance արտերկրում իրականացվում համակարգի միջոցով համապարփակ ապահովագրության Բանկային ռիսկերի կոչված բանկիրների ռիսկերից: Ինչ է դա նշանակում է մի. Համապարփակ ապահովագրություն Բանկային ռիսկերի նախանշած միավորում մեզ վեր տեսակի բանկային ապահովագրություն է մեկ քաղաքականության մեջ: Շատ զարգացած երկրները նույնպես հավատարիմ կանոնների, ներդրված երաշխավորը Ամերիկյան ասոցիացիայի Միացյալ Նահանգների բանկերից: Մի փաստ, որը սկիզբ դրեց մի զարգացման համապարփակ ապահովագրության ապահովագրական քաղաքականությունը արդեն մշակված է միասնական անվտանգության համակարգի Ամերիկայի I համաշխարհային պատերազմի, ապահովել է բանկային կապիտալի կորուստների: Մինչ օրս, միայն Միացյալ Նահանգները ամեն տարի իրականացվում է մաքսազերծման ոչ պակաս, քան երկու հազար ապահովադիրների համապարփակ ապահովագրական բանկերի:

Bankers ռիսկերից հետ կապված Ռուսաստանի

Չնայած միջազգային ճանաչումը համապարփակ ապահովագրություն Բանկային ռիսկերի BBB է Ռուսաստանը, ցավոք սրտի, դա հեռու է լիարժեք է եւ ունի մեծ ներուժ զարգացման. Կողմ է այս տեսակի ապահովագրության այն է, որ օգտագործումը նման համակարգի թույլ կտա բանկային հատվածը Ռուսաստանի Դաշնության համապատասխանեն միջազգային չափանիշներին: Սա, իր հերթին, ներգրավել ավելի շատ ներդրումներ են արտերկրում:

Սակայն, կա մի bancassurance է Ռուսաստանում, որը չի պատկանում են մինչեւ BBB փաթեթի: Դա սեփականության պաշտպանության, նուրբ եւ պայմանագրային պարտավորությունների: Այս կարգը պայմանավորված է անհրաժեշտության ավելի մանրամասն լուծման բազմաթիվ խնդիրների եւ հնարավորություն է տալիս արդյունավետ վերահսկողություն ռիսկերի.

Բացի այդ, ապահովագրությունը հանդիսանում Բանկի աշխատակիցների հանդեպ, այսինքն, պաշտպանության ֆինանսական հաստատությունների ից կորուստները, որ կամա թե ակամա կարող է առաջացնել իր մասնագետ: Չնայած դրա կարեւորության մասին, այդ ապահովագրական ապրանքի, հարյուր տոկոսով վերացումը մարդկային գործոնի չի կարող լինել մի priori: Գրանցել փաստաթղթերով բոլոր հնարավորությունները մարդկային միջամտության է բանկային հաստատությունում բավականին բարդ է: Այս տեսակի ապահովագրության պահանջում է բանկային հաստատություն է անցնել աուդիտ, որը կվերահսկվի ավելի կոնկրետ հնարավորությունը կորուստների նրանց.

Բաղադրիչներից մեկը համապարփակ ապահովագրություն Գույքի ապահովագրություն BBB բանկեր `կաշեպատ, շարժական գույքը, արվեստը, դրամական միջոցները, արժեթղթերը:

BBB տրամադրում է նաեւ ապահովագրության նկատմամբ կրած վնասների բանկերի կողմից, երբ գործարքներն իրականացնել կեղծ փաստաթղթեր: Նման գործողությունները բաժանվում են երկու տեսակի `խարդախության զսպող եւ համարժեք փաստաթղթերի, արժեթղթեր խարդախության (գործառնություն կեղծ թղթադրամների):

Պահանջները անվտանգության կապալառուների շրջանակներում BBB,

Հիման վրա, որ վերը նշված, դա պետք է հասկանալ, որ այդ քաղաքականությունը BBB է համակցված ձեւ ֆինանսական ապահովագրություն, դատական գործընթացների եւ գույքային ռիսկերի բանկերի: Այսպիսով, օրենքը Ռուսաստանի Դաշնության կարգավորում է դաշտը, որ այս տեսակի ապահովագրության դնում որոշակի պահանջներ վարկային հաստատության լիցենզավորված է անցկացնել բանկային ծառայություններ: Դուք պետք է:

• ապահովագրական պայմանագրով նշեք բոլոր ճյուղերը, որոնք ծածկված են սույն ապահովագրության
• հիշեք, որ այդ պայմանագիրը չի տարածվում բանկային կազմակերպությունների հետ, որոնք մասամբ պատկանում են ապահովագրված.
• համարում է, որ ճիշտ է պնդել համար ապահովագրական պատահարի ապահովադիրը ունի բացառապես.

Իր հերթին, ապահովագրողը պետք է լիցենզավորվեն համար ապահովագրության գույքի իրավաբանական եւ ֆիզիկական անձանց, ինչպես նաեւ ֆինանսական եւ բիզնես ռիսկերի.

Բնութագրերը բանկային ռիսկերի ի պատրաստման ապահովագրական քաղաքականության BBB

Համօգտագործած հիմնական եւ լրացուցիչ ռիսկեր: Հիմնական ռիսկերը ավանդաբար ներառում գողության, վնաս սեփականության եւ ինտերիերը բանկի որպես արդյունքում վանդալիզմի կամ դիտավորյալ վնաս երրորդ անձանց կողմից: Սա ներառում է նաեւ վնաս ընթացքում տրանսպորտի.

Հաշվի առնել լրացուցիչ ռիսկեր հետ կապված նույնականացման կեղծ փաստաթղթերի կողմից երրորդ կողմի ապահովագրողի. Բացառությամբ վճարման փոխհատուցման համար ինտեգրված ապահովագրության քաղաքականության հարցեր հետ կապված վնասի համակարգչային տեխնիկայի, համակարգչային ծրագրերի, համակարգչային տվյալները. Այս առումով, ռուսական բանկերի, պրակտիկայում գնելու լրացուցիչ ապահովագրության քաղաքականությունը, որը նախատեսված է ծածկելու ապահովագրված կորուստները էլեկտրոնային հանցագործությունների: Նման գործողությունը արդարացված է: Այդ քաղաքականությունը ընդգրկում է գրեթե բոլոր վնասը էլեկտրոնային համակարգերի եւ դրանց տվյալների: Չի լուսաբանվել ապահովագրական պատասխանատվության ցանկացած ապահովագրված վնասների հրդեհների, ահաբեկչական հարձակումներից.

Վավերականության ապահովագրական պայմանագրի BBB տատանվում է միջինը մեկ տարվա հինգ տարի ժամկետով:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրություն խնդիրները

Հետ կապված տնտեսական ճգնաժամի, այն ունի որոշ առանձնահատկություններ են ներքին բանկային ապահովագրության. Խնդիրները կարող են լուծվել: Առաջին, ինչ փոփոխություններ ազդել է ճգնաժամը, գինը ապահովագրական պոլիսների: Ինչ վերաբերում է ֆինանսական ռիսկերի, իսկ գործարքի գինը աճել է զգալիորեն. Միեւնույն ժամանակ, ապահովագրել է շարժական եւ անշարժ գույքը, այսօր կարող են լինել շատ էժան.

Ավանդաբար, ճգնաժամը դրական ազդեցություն նվազման ծավալով այս շուկայում, բայց այն նաեւ թույլ է տվել նրան առողջ. Ապահովագրական ընկերությունները չեն բավականաչափ ճկուն քաղաքականության հետ կապված անհրաժեշտ է զարգացնել անհատական պոլիսներ, որը պետք է հաշվի առնել որոշակի նրբություններին յուրաքանչյուր ապահովադրի:

Զարգացումը bancassurance Ռուսաստանում հնարավոր է ուսումնասիրության եւ լուծել վերը նշված խնդիրները:

Ընտրությունը Ապահովագրողի համար բանկերի

bancassurance կազմակերպությունը ներառում մանրակրկիտ ընտրություն ապահովագրության այս տեսակի գործունեության:

Հիմնական չափանիշները ընտրելու է հուսալի գործընկեր բանկերի համար է նրանց կարողությունը վճարել կայուն, ներկայությունը մի ծավալուն տարածաշրջանային ցանցի, մատչելի գնագոյացում, որի կարողությունը ձեւավորել ճկուն պայմանագրային պայմանները, դրական փորձի trouble ազատ հակամարտության կարգավորմանը. Համար համագործակցության կատարյալ ընկերության, ժամանակ փորձարկվել. Միայն այս դեպքում բանկը ապահովագրական համակարգը կստեղծվի ճիշտ.